銀行がすすめる住宅ローンはいい商品なのでしょうか？ | 新着情報

住宅ローンのパンフレット等に

“10年固定”というふうに書いてあると、

これは“固定金利”なんだなと思ってしまいますよね。

 

また、あなたが、

住宅ローンを借りようとして銀行の窓口に行った場合、

多くの銀行がすすめてくれる住宅ローンの商品は、

“3年固定”や“10年固定”といった

当初期間固定型の商品が多いのですが、

この商品が変動型の住宅ローンであることを

理解しておく必要があります。

 

この商品は名前の中に固定という文字はありますが、

借入期間中ずっと固定というわけではないのです。

書かれた年数が過ぎると、

その時点の金利でもう一度固定を選ぶか？

変動型に切り替えるか？

を選択することになります。

 

つまり、固定期間終了後に金利の見直をしなくてはいけないため、

今までと返済額が変わる可能性が高くなるということになります。

 

ですから、銀行側がすすめてくれたからと

安易にその商品を選択してしまうと、

将来的に金利上昇リスクがでてきます。

 

又、もう一つ期間限定固定型を選ぶ上で、

理解しておかなければいけないことが、

金利上昇時の返済額アップに天井がない

ということです。

 

変動型の場合、

増額率を25％以内に抑えるというルールがあるのに対し、

この当初期間固定型には、そのルールがありません。

それゆえ、未払い利息の発生リスクはないものの、

反面、総額率が30％、40％になる可能性があります。

 

もし、当初固定期間中80,000円だった返済が、

見直し時に40％上がってしまうとしたら、

80,000円×1.4＝112,000円まで、

一気に返済額が上がってしまうということになります。

 

また、この商品の多くが、

当初の期間中のみ

金利の引き下げ幅が大きくなっているのに対し、

逆に、金利見直し後は、

金利の優遇幅が縮小されるようになっているのです。

 

例を挙げるとこんな感じです。

店頭表示金利：2.95％

当初3年間金利引き下げ幅：2.45％

当初3年間貸出金利：0.505％（2.95％―2.45％）

 

↓（3年後）

 

店頭表示金利：2.95％

金利優遇幅：1.85％

4年目からの貸出金利：1.1％（2.95％ー1.85％）

といった感じですね。

 

つまり、市場の金利が全く上がってなかったとしても、

無条件で金利が0.6％上がってしまうということになります。

これだけでも、返済額アップになるのに、

さらに市場の金利まで上がっていたとしたらどうでしょう？

 

仮に、店頭標準金利が、

2.95％から3.95％となれば、

3年経過後の貸出金利は2.1％になってしまうし、

4.95％になってしまったとしたら、

3年経過後の貸出金利は3.1％にもなってしまいます。

 

では、これを実際の数字に当てはめてみましょう。

借入3000万円、35年元利均等払い、ボーナスなし、

当初3年間の金利0.505％で計算したとします。

 

この場合、当初3年間の毎月の返済額は、

77,875円となるのですが、

3年後は、もし金利が全く上がってなかったとしても、

適用金利が1.1％となるため、

返済額は85,388円となり、

返済額の上昇率が9.6％ということになります。

 

では、もし金利が1％上がってしまったとしたら？

この場合、3年経過後の適用金利は2.1％となり、

返済額は98,874円となります。

返済額の上昇率は27％ですね。

 

続いて、もし金利が2％上がってしまったとしたら？

この場合、3年経過後の適用金利は3.1％となり、

返済額は113,530円となります。

返済額の上昇率は、なんと！？45.8％です・・・

 

いやいや、そうはいっても

そんなに金利が上がることはないでしょうと

思われるかもしれません。

 

ですが、絶対上がらないという保証はどこにもありません。

ですから、変動型の住宅ローンを選択する場合には、

このようなリスクをも理解した上で

選ぶようにする必要があるということです。

 

後になって、知らなかったでは、

取り返しがつかない状況になってしまう可能性もあります。

そのようなことにならないように、

このようなリスクを理解した上で、

住宅ローン選びを行ってください。